Antes de enamorarte de un piso, hay una pregunta que lo decide todo: ¿cuánto puedo pagar de hipoteca según mi sueldo?
En resumen: como norma general, la cuota de tu hipoteca no debería superar el 35% de tus ingresos netos mensuales. Por ejemplo, con un sueldo neto de 2.000 €/mes el límite recomendable ronda los 700 €/mes; con 3.000 €/mes, unos 1.050 €/mes. Los bancos aplican esta regla (ratio de endeudamiento) para decidir cuánto pueden prestarte.
Saber cuánto puedo pagar de hipoteca no es ningún misterio. Los bancos usan una fórmula muy sencilla y, en los próximos minutos, vas a calcular tu cifra. Sin promesas vacías y sin letra pequeña.
Para saber cuánto puedo pagar de hipoteca, te doy la regla, una tabla con ejemplos según tu sueldo y un checklist de 4 pasos para saber hoy mismo hasta dónde puedes llegar.
La regla del 35%: el límite que te pone el banco
Los bancos en España no te dejan dedicar todo tu sueldo a la hipoteca. La norma de oro es esta: la cuota de cada mes no debería pasar del 30-35% de lo que ingresas (lo que de verdad entra en tu cuenta).
¿Por qué ese límite? Porque por encima de ahí es fácil ahogarse, y el Banco de España vigila que las entidades presten con cabeza.
Ese 35% es el techo, no la meta. Si te quedas en el 30%, vivirás más tranquilo y tendrás margen para imprevistos. Quédate con esta idea: tu sueldo manda más que el precio del piso.
Calcula cuánto puedo pagar de hipoteca en 30 segundos
Para calcular cuánto puedo pagar de hipoteca, coge lo que cobras limpio cada mes y multiplícalo por 0,35. Eso es lo máximo que un banco aceptará como cuota. Aquí tienes la plantilla, cópiala tal cual:
Cuota máxima = lo que ingresáis al mes × 0,35
Cuota cómoda = lo que ingresáis al mes × 0,30
Si firmáis dos, sumad las dos nóminas: el banco mira lo que entra en casa en total. Por ejemplo, una pareja que ingresa 3.200 € al mes entre los dos tiene un techo de cuota de 1.120 €, y una zona cómoda en torno a 960 €.
Cuánto puedo pagar de hipoteca según mi sueldo: la tabla
Aquí es donde la pregunta de cuánto puedo pagar de hipoteca se convierte en un número concreto. Con un tipo fijo en torno al 3% a 30 años (la referencia de 2026), cada 1.000 € de cuota equivalen a unos 237.000 € de hipoteca. Esta tabla te da la foto rápida:
| Ingresos al mes | Cuota máxima | Hipoteca aprox. |
|---|---|---|
| 1.500 € | 525 € | ~125.000 € |
| 2.000 € | 700 € | ~166.000 € |
| 2.500 € | 875 € | ~207.000 € |
| 3.200 € (pareja) | 1.120 € | ~265.000 € |
| 4.000 € (pareja) | 1.400 € | ~332.000 € |
Son cifras orientativas: el plazo y el tipo de interés mueven bastante el resultado.
No es solo la cuota: el dinero que necesitas ahorrado
Aquí está el detalle que pilla a mucha gente por sorpresa. El banco te presta, como mucho, el 80% del valor de la vivienda. El 20% que falta lo pones tú.
Y a eso hay que sumar los gastos de la compra (impuestos, notaría, registro), que rondan el 10-12% del precio según la comunidad. Para un piso de 200.000 € necesitas tener ahorrados unos 40.000 € de entrada y otros 20.000-24.000 € de gastos: en torno a 60.000 € antes de pisar la notaría.
Si quieres la lista completa de papeles y costes, te lo contamos en los documentos necesarios para pedir una hipoteca.
Qué más mira el banco aparte del sueldo
El sueldo es el punto de partida, pero no lo único. Antes de decir que sí, el banco revisa cuatro cosas más:
- Las deudas que ya tienes. El préstamo del coche o las tarjetas restan: cuentan dentro de ese 35%.
- Lo estables que sean tus ingresos. No es lo mismo un contrato fijo que uno temporal o ser autónomo.
- Tu edad y el plazo. La hipoteca suele tener que estar pagada antes de los 75-80 años, y eso limita los años que te dan.
- Tu historial. Si apareces en una lista de impagados, lo tienes muy cuesta arriba.
Tipo fijo o variable: cómo cambia tu cifra
El tipo de interés decide cuánta hipoteca cabe dentro de tu cuota. Y en 2026 el contexto importa: el Euríbor (el índice que marca el precio de las hipotecas variables) ronda el 2,8% tras la subida del Banco Central Europeo de junio, así que las variables se han encarecido.
Con una fija al 3%, 700 € de cuota te dan unos 166.000 €. Si el tipo sube al 4%, esa misma cuota solo te da unos 147.000 €: 19.000 € menos por un punto de interés. Por eso casi todo el mundo elige hoy tipo fijo: sabe exactamente lo que pagará. Lo explicamos en Euríbor e hipoteca variable.
Cuánto puedo pagar de hipoteca: tu máximo en 4 pasos
Vamos a cerrar el cálculo. Sigue estos 4 pasos y tendrás tu número:
- Suma lo que ingresáis al mes quienes vais a firmar.
- Multiplícalo por 0,30 y por 0,35. Esa es tu horquilla de cuota: de cómoda a máxima.
- Resta lo que ya pagas de deudas cada mes (coche, préstamos, tarjetas).
- Multiplica la cuota que te queda por 237 (referencia a 30 años y 3% fijo) para estimar la hipoteca.
Por ejemplo, una casa con 2.500 € al mes y 150 € del préstamo del coche: cuota máxima 875 €, menos 150 € = 725 €, por 237 ≈ 172.000 € de hipoteca. Cada caso es único, pero ya tienes tu punto de partida.
El número que te da el banco puede ser mayor
Ya tienes una primera respuesta a cuánto puedo pagar de hipoteca según tu sueldo. Pero la cifra final depende de cómo presentes tu caso, de los productos que aceptes (nóminas, seguros) y de la entidad: dos bancos pueden ofrecerte importes muy distintos por la misma nómina.
Ahí es donde un bróker marca la diferencia. En Hipoteca Prime negociamos con varios bancos a la vez para conseguirte el máximo importe en las mejores condiciones, sin que tengas que pelearlo tú banco por banco.
¿Quieres saber cuánto puedes pagar de hipoteca según tu sueldo de verdad? Escríbenos y la calculamos contigo, gratis y sin compromiso.
