Conseguir una hipoteca con una financiación superior al 80% del valor de la vivienda es posible, pero no es una opción disponible para todos los compradores. Mientras que la mayoría de los bancos limitan la financiación al 80%, existen entidades que ofrecen hipotecas al 90% e incluso al 100%, pero bajo ciertos requisitos.
En este artículo te explicamos qué factores influyen en la concesión de estas hipotecas y qué puedes hacer para aumentar tus posibilidades de conseguirlas.
1. Requisitos para acceder a una hipoteca superior al 80%
Las entidades financieras suelen ser muy estrictas a la hora de conceder hipotecas con un porcentaje de financiación elevado. Algunos de los criterios que pueden facilitar el acceso a este tipo de préstamos incluyen:
a) Un perfil financiero sólido
Los bancos valoran positivamente a los clientes con ingresos estables, contratos indefinidos y un historial crediticio impecable. Tener un nivel bajo de endeudamiento y una buena capacidad de ahorro también será clave.
b) Ser funcionario o tener un empleo estable
Las entidades consideran que los funcionarios y trabajadores con alta estabilidad laboral son perfiles de bajo riesgo, lo que aumenta las probabilidades de obtener una financiación superior al 80%.
c) Comprar una vivienda con buena tasación
Si el valor de tasación de la vivienda es alto en relación con el precio de compra, es más probable que el banco acepte financiar un porcentaje mayor.
d) Relación con el banco
Tener productos contratados en la entidad, como cuentas de ahorro, seguros o inversiones, puede facilitar la aprobación de una hipoteca con mayor financiación.
e) Aportar garantías adicionales
En algunos casos, contar con un avalista o propiedades adicionales que sirvan como garantía puede ayudar a obtener mejores condiciones de financiación.
2. Hipoteca al 90%: qué opciones existen
Si bien la mayoría de los bancos financian hasta el 80%, algunas entidades pueden llegar al 90% en situaciones específicas, como:
- Clientes con un perfil financiero excelente.
- Viviendas con alta demanda y buena tasación.
- Compra de primera vivienda.
- Aportación de garantías adicionales, como un aval.
- Contratación de productos vinculados como seguros o planes de pensiones.
Los bancos que ofrecen estas condiciones suelen requerir la vinculación del cliente con la entidad mediante productos financieros adicionales.
3. Hipoteca al 100%: ¿es posible?
Las hipotecas al 100% son más difíciles de conseguir, pero aún existen en el mercado. Normalmente, las conceden en situaciones especiales, como:
- Adquisición de viviendas de bancos: Muchas entidades financieras ofrecen hipotecas al 100% para vender sus propios inmuebles.
- Aval bancario o segunda garantía: Si otra persona puede actuar como avalista, es más probable que el banco acepte financiar la totalidad del inmueble.
- Perfiles de alta solvencia: Si el comprador tiene una estabilidad laboral garantizada y una buena relación con la entidad, podría obtener condiciones excepcionales.
- Doble garantía: Si el comprador posee otro inmueble libre de cargas, algunas entidades aceptan esta propiedad como respaldo para conceder el 100% de la financiación.
- Clientes jóvenes con proyección laboral: En algunos casos, los bancos pueden ofrecer condiciones especiales a profesionales con gran potencial de crecimiento económico.
4. Consejos para mejorar tus posibilidades de conseguir una hipoteca al 90% o 100%
Si estás buscando una hipoteca con financiación superior al 80%, estos consejos pueden ayudarte:
- Mejora tu perfil financiero: Reduce deudas y mantén un buen historial crediticio.
- Aumenta tu capacidad de ahorro: Aunque busques el 90% o el 100%, disponer de ahorros extra siempre es positivo.
- Consulta con un intermediario hipotecario: Un broker hipotecario puede ayudarte a encontrar las entidades que ofrecen estas condiciones.
- Compara ofertas: No todos los bancos ofrecen lo mismo, así que conviene analizar distintas opciones antes de tomar una decisión.
- Negocia con el banco: Si cumples con un perfil atractivo, puedes intentar negociar una mayor financiación con tu entidad financiera.
- Revisa tu ratio de endeudamiento: Mantener un nivel de deuda inferior al 30-35% de tus ingresos netos mensuales mejorará tus opciones.
- Considera el aval: Un aval bancario o hipotecario puede facilitar la obtención del 100% de la financiación.
- Ten en cuenta los gastos adicionales: Aunque consigas una hipoteca con alta financiación, necesitarás dinero extra para cubrir impuestos, notaría y otros costes.
Estas son algunas recomendaciones del Banco de España
Conclusión
Obtener una hipoteca al 90% o 100% es posible, pero requiere cumplir con ciertos requisitos y contar con un perfil financiero sólido. Para mejorar tus posibilidades, es recomendable mejorar tu historial crediticio, analizar distintas opciones bancarias y, en caso necesario, contar con garantías adicionales.
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