Entender bien los gastos hipoteca es clave si estás a punto de comprar una vivienda.
Es uno de los errores más comunes: centrarse solo en el precio de la casa y olvidar todo lo demás.
Imagina el momento en que te entregan las llaves de tu nueva casa. Respiras hondo, ves las paredes vacías como un lienzo por llenar y piensas: “ya está, lo conseguí”.
Pero pronto llegan facturas inesperadas: la tasación, el notario, el registro, impuestos… gastos de la hipoteca que el banco no cubre y que, si no anticipas, pueden aguarte la fiesta.
Este artículo no es solo informativo: es una guía concreta y accionable. Con ejemplos y pasos prácticos para que pongas números reales sobre la mesa. Así, conviertes ilusión en una decisión segura. Comprender todos los gastos hipoteca desde el inicio puede marcar la diferencia.
Tasación: primer gasto real y tangible
El banco necesita una tasación para aprobar tu hipoteca. Y ese coste, que esta entre 300€ y 600€ aunque por norma general suelen ser unos 500€, lo asumes tú. No se trata de una cifra teórica: si tu vivienda cuesta 180.000€, la tasación puede ser de 450€ a 500€, dependiendo de la zona y la empresa homologada. Este es uno de los gastos hipoteca más inmediatos.
Aquí tienes lo que debes hacer:
- Solicita mínimo tres presupuestos de empresas tasadoras registradas en el Banco de España.
- Guarda por escrito el presupuesto aceptado.
Este paso es rápido, pero imprescindible para evitar retrasos en la aprobación de la hipoteca.
Escritura y registro de compraventa: los que sí pagas tú
Aunque la ley actual obliga al banco a pagar la escritura de la hipoteca, la escritura de compraventa y su registro sí corren por tu cuenta. Son gastos hipoteca indirectos que muchas personas olvidan.
Supón que compras por 180.000€. El notario te puede cobrar entre 1200€ y 1.500€, y el Registro entre 400€ y 600€, según la comunidad autónoma y la extensión del documento.
Para obtener cifras exactas:
- Solicita al notario un presupuesto basado en el precio de la vivienda.
- Consulta con el Registro cuánto costará inscribir la compraventa.
- Añade ambas cifras en tu hoja de gastos hipoteca.
Tenerlo por escrito te ahorra discusiones y malentendidos. Con esto ya tenemos anotados tres tipos de gastos: Tasación, Notario y Registro.
Impuestos según tipo de vivienda
Aquí entramos en uno de los gastos hipoteca más pesados: los impuestos.
Si compras vivienda usada:
- Pagarás el ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales), por el valor de la compraventa, según la comunidad.
- Por ejemplo, en Madrid es un 6%, en Cataluña un 10%.
Si es vivienda nueva:
- IVA del 10%. Salvo en las viviendas de protección oficial de régimen especial o de promoción pública (en estos casos solo hay que pagar el 4%).
Ejemplo práctico:
Una vivienda nueva de 180.000€ con IVA te supondrá 18.000€ de impuestos iniciales. Y estos no se financian con el préstamo.
Paso claro:
Consulta el tipo aplicable en tu comunidad y haz la multiplicación con tu precio. Eso te da tu cifra exacta, sin especulaciones.
Gestoría e inmobiliaria: costes delegables (pero reales)
Aunque podrías hacer todo tú, mucha gente contrata gestorías para tramitar papeles. Suelen cobrar entre 300€ y 500€ por gestionar impuestos, escrituras y trámites en registros. Otro gasto de hipoteca que suma.
Si compras con una agencia inmobiliaria, esta puede cobrar entre un 3% y un 5% del valor de venta. Para una vivienda de 180.000€, eso son 5.400€ a 9.000€.
Pasos clave:
- Pregunta si los honorarios están incluidos en el precio final del anuncio.
- Solicita factura desglosada.
- Anota la cifra exacta como gasto en tu lista.
Estos costes se pagan antes o justo al firmar la compraventa.
Seguros: obligatorios y opcionales
Tu banco puede exigir:
- Seguro de vida (obligatorio en algunos casos).
- Seguro de hogar (casi siempre exigido).
- Seguro de protección de pagos (en hipotecas variables).
Aunque puedes elegir aseguradora, muchos bancos presionan para que contrates con ellos.
Ejemplo:
Un seguro de vida para una hipoteca de 180.000€ puede costarte 390€ al año. El de hogar, unos 170€.
Recomendación:
Compara pólizas externas y presenta alternativas. Apunta en tu lista de gastos hipotecarios el coste anual del seguro que elijas.
Cómo reducir los gastos hipoteca: consejos reales
No todos los gastos son inamovibles. Aquí tienes estrategias concretas para ahorrar en tus gastos hipoteca:
- Negocia la tasación: algunos bancos asumen el coste si llevas tiempo con ellos o contratas productos vinculados.
- Haz tú los trámites: evitar gestoría puede ahorrarte entre 300€ y 500€ si tienes tiempo y paciencia.
- Evita la inmobiliaria si compras entre particulares.
- Compara seguros externos y lleva propuestas a tu banco.
Aplicando uno o dos de estos consejos puedes reducir entre 500€ y 1500€ en total. Todos estos ahorros impactan directamente sobre tus gastos hipoteca.
Plantilla práctica: tu hoja de ruta financiera
Aquí tienes una tabla base para calcular tus gastos no cubiertos por la hipoteca:
| Concepto | Importe (€) estimado |
|---|---|
| Tasación | 500€ |
| Escritura compraventa | 1500€ |
| Registro propiedad | 600€ |
| ITP / IVA | 10.800€ – 18.000€ |
| Gestoría | 450€ |
| Honorarios inmobiliaria | 5.400€ – 9.000€ |
| Seguro vida + hogar (año 1) | 550€ |
| Total estimado | 19.800€ – 30.600€ |
Puedes duplicar esta tabla y sustituir con tus cifras reales, para este ejemplo hemos utilizado un valor de compraventa de 180.000€. Verás en segundos si puedes asumir la compra ahora o necesitas ajustar tu presupuesto de gastos hipotecarios.
Recomendación final: asesórate antes de dar el paso
En Hipoteca Prime, hemos visto a muchas personas ilusionarse con una vivienda y luego paralizarse al ver los gastos ocultos. No dejes que eso te pase.
Aquí tienes 3 pasos finales para actuar con seguridad:
- Haz una estimación con nuestro simulador: Simular.
- Solicita tu estudio financiero: Estudio Gratuito
- Habla con un experto: Estudio Gratuito
No estás solo en este proceso. Con datos claros y acompañamiento experto, puedes dar el paso con tranquilidad y una visión completa de todos los gastos de tu hipoteca.
